Ecobank RDC a lancé le 15 octobre à Kinshasa une solution appelée MoMo, conçue avec son partenaire technique Makuta. Le service doit permettre à des clients utilisant Airtel Money, Orange Money, M Pesa ou Afri Money de payer auprès de commerçants équipés d'un terminal électronique de la banque.
Une promesse d'interopérabilité concrète
Le principe répond à un problème connu. Un client peut disposer d'argent sur son téléphone tout en rencontrant un commerçant qui utilise un autre réseau ou un autre outil d'encaissement. MoMo veut relier plusieurs portefeuilles mobiles au même terminal de paiement.
Selon les explications communiquées lors du lancement, le paiement ne nécessite ni code QR ni téléphone du commerçant. Le client initie l'opération à partir de son propre appareil et le vendeur reçoit une confirmation sur le terminal.
Cette architecture peut simplifier les transactions dans les boutiques, les pharmacies, les restaurants et les services de proximité. Elle peut aussi réduire la manipulation des espèces, à condition que le réseau reste disponible et que la confirmation soit rapide.
Le coût final décidera de l'adoption
La facilité technique ne suffit pas. Les clients et les commerçants voudront connaître le coût total de chaque paiement. Frais du portefeuille mobile, commission éventuelle du terminal, coût du retrait et règles de remboursement doivent être présentés de manière claire.
Une transaction numérique devient peu attractive si plusieurs frais invisibles s'ajoutent. Ecobank, Makuta et les opérateurs associés devraient publier un tableau simple indiquant ce que paie le client et ce que reçoit réellement le commerçant.
La concurrence peut encourager une baisse des coûts. Elle exige toutefois que les conditions soient comparables. Le public doit pouvoir distinguer un paiement, un transfert et un retrait, car ces opérations ne suivent pas toujours les mêmes tarifs.
La gestion des erreurs doit être testée
Le succès du service dépendra aussi des situations difficiles. Un réseau peut se couper après le débit du client, tandis que le terminal ne reçoit pas la confirmation. Un paiement peut être effectué deux fois. Un commerçant peut contester la transaction.
La procédure de réclamation doit donc être accessible avant le déploiement massif. Elle devrait préciser le numéro à contacter, le délai de réponse, la preuve à conserver et la responsabilité de chaque acteur. Un remboursement qui prend plusieurs jours peut mettre en difficulté un petit commerçant.
La protection des données est un autre enjeu. Le client doit savoir quelles informations sont transmises entre l'opérateur mobile, le partenaire technique et la banque. L'accès aux données doit être limité à ce qui est nécessaire pour exécuter et sécuriser l'opération.
Les résultats doivent être publiés
Ecobank présente cette solution comme une nouvelle étape vers l'inclusion financière. Cette ambition peut être évaluée. La banque pourrait publier régulièrement le nombre de commerçants équipés, le taux de réussite des paiements, le délai moyen de confirmation et le nombre de réclamations résolues.
Il serait aussi utile de mesurer l'usage en dehors des grands centres commerciaux. L'inclusion ne se limite pas à proposer une technologie. Elle suppose que les petits commerces puissent accéder au terminal, comprendre son fonctionnement et supporter son coût.
MoMo ouvre une possibilité intéressante pour rendre les réseaux mobiles compatibles avec un même point d'encaissement. Le véritable test commencera après le lancement. Il portera sur les frais, la fiabilité et la capacité du service à résoudre rapidement les incidents.
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